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请大家说一下你们的房贷是选择的等额本息还是等额本金?为什么?

小菜曾经贷过4笔房贷,还款方式都是等额本息,贷款年限都是30年。

第一笔房贷是2007年时候,买人生第一套房,青涩的年纪啥都不懂,都是建行的朋友帮忙操办的,连还款方式都没让我选,从金额、还款方式、年限都是朋友帮定的,小菜就负责去签字和按手印,利率还给打了75折,这笔贷款贷得不多,还了2年多就结清了。

按照朋友的说法,选等额本息还款方式,理论上贷满全部年限的总利息会比等额本金方式多,提前还款的话利息损失也会更大;但前期还款压力小,对生活品质的影响不大,适合资金不是很充裕的借款人,也完全符合小菜当时的经济状况。

实际贷款的2年多时间里,小菜没有觉得还款压力,每月还是按照以前的生活状态在走,该吃就吃,该玩就去玩,只是得记好每月的那个日子!

第二笔房贷是2010年,调控政策很严,利率是基准,还款方式也是等额本息。虽然经历了前一笔贷款,但实际小菜没啥感觉,就像猪八戒吃人生果,还没感觉人生果是啥味儿就已经吞下去了。

当时小菜也没多想,就觉得之前朋友推荐的这种方式,就继续用这种还款方式吧;这笔贷款贷了4年,2014年的时候结清的,中间还款也没有压力,因为这个房子一直租着,用租金冲抵月供后,每月只需要补几百元就可以了。

后面也陆续贷过2笔款,对还款方式进行了深入研究,但最后还是选的等额本息。小菜后面是这么认识这两个还款方式的:

1.在银行面前,不要有薅社会主义羊毛的想法,占不到银行的便宜。等额本金还款,将借款金额分摊到每个月,再根据剩余本金计息,占用资金多,必然前期利息就多;后面本金越来越少,利息就少,月供就少。但这种方式就是前期还款压力很大,短期内显现不出这种压力,一旦成年累月这样还下去,还是有很多家庭生活品质会受到影响。

2.等额本息还款,经济压力降到最小,每月数字都是固定的,很好记。其实,不用去太在意那个理论上计算的利息,买个房子不是生活的全部,买了房子应该让自己的生活更好,而不应立即就承担过重的负担。慢慢来,积攒下来的钱,还是可以提前还款的。

刚买房的时候,多数家庭还是可能会透支储蓄,前期还款压力过大,一家人正常生活多多少少还是会受到影响。

因此,在只有2种还款方式选择的情况下,不应该纠结,哪种适合目前的经济状况就选哪种还款方式,几十年的还款生涯,压力越小走得越轻松。

以我本人的实际还房贷经验来说我选择等额本金还款。等额本金是每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息;等额本息是每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。选择等额本金前期还款金额要稍微比等额本息还款金额大些,但总的支付银行的利息要小些。

下面我以自己还房贷的经验分析一下,我在5年前买了一套商品房,从银行贷款了80万,贷了20年,分240个月还完,我以两种还款方式的每个月本金利息偿还情况,分析两种还款方式前后期偿还压力及总利息的比较,并以此按照现在银行的房贷利率说明等额本金还款法为什么优于等额本息。

一、等额本金还款法

采用等额本金时,我首月偿还的固定本金金额是6433.33元,每月递减12.92元,最后一个月还款3346.25元,利息总额为37.36万元。为什么我每月还款递减了呐?是因为我每个月偿还的本金是固定的为3333.33元,所以每个月偿还的利息会随着贷款本金的减少而减少。注意,这是等额本金还款法比等额本息还款法总利息更少的主要原因,因为在前期等额本金偿还的贷款本金要更多。

二、等额本息还款法

当我采取等额本息还款时,我每个月偿还的固定本息金额为5126.2元,利息总额为43.03万元,由于每个月偿还的本金并不固定,所以每个月的偿还的利息金额是非线性的。同时,等额本息还款法在前期偿还的贷款本金比等额本金还款法更少,所以它必然产生更多的利息。

三、等额本息和等额本金还款法对比

  • (1)偿还本金对比

两者偿还的本金一样多,都是80万。

  • (2)偿还利息对比

等额本金下偿还的总利息是:37.36万 元,等额本息下偿还的总利息是:43.03万元。即,等额本金还款法比等额本息还款法节省了5.67万元的利息。

综上所述,可总结为如下几点:

  • 房贷80万,是选择等额本金还是等额本息还款,以上分析中我建议选择等额本金还款。
  • 等额本息在前期的偿还压力比等额本金要小些,但在后期等额本息的偿还压力比等额本金要大,而且偿还压力在前后期不对等,后期增加的偿还压力大于前期减少的偿还压力。
  • 等额本息产生的贷款总利息比等额本金更多,且随着贷款期限越长,增加的幅度越大,所以以我自己还款的经历来说我建议选择等额本金还款。

我当时选的是等额本息法,每个月还款额固定,期间如有利率调整,则第二年初时对还款额进行调整,因为我申请的是住房公积金贷款,当时住房公积金中心只让选一种。

如果在办理贷款时能够选还款方式的情况下,我想,房贷还款方式如何选择,这还要看个人的具体情况来定。

等额本金还款法,每月还款前期较多,后面逐月递减,利息支出较少,适合早期收入较高的人群。等额本息每月还款额相同,金额也相对较低,但要负担更多的利息支出,适合每月固定收入的人群。 总之,等额本金还款方式相对而言节省更多的利息支出,对有想提前还贷的人来说是理想的选择,但也存在前期还款压力大;等额本息还款方式就会存在多付利息的问题,但每月还款金额均衡,压力较小些,有一定积蓄的人是可以考虑此种方式。

现在我们来看看两种方式的具体区别:

一是每月还款金额不同。等额本金法,每月还款金额是递减的,每月会固定偿还金额相同的本金,而利息则随着月份的推移往后递减。等额本息还款法是没月偿还相同金额的本息,早期偿还金额中利息的小比大。

二是产生的利息不同。等额本金还款方式的总利息要高于等额本息法的还款利息。 等额本金还款方式: 每月还款金额=(本金/还款月数) (本金-已还本金累计数)×每月利率 等额本息还款方式: 每月还款金额=〔贷款本金×月利率×(1 月利率)^还款月数〕÷〔(1 月利率)^还款月数−1〕 以50万元,贷款期限30年,年利率4.90%为例, 等额本金还款方式每月还款3431元,以后每月递减,总利息36.85万元, 等额本息还款方式每月固定还2654元,每月本金还款金额递增、利息每月递减,总利息45.53万元,两者相差8.68万元,可以说,贷款越多,期限越长,等额本息还款方式会比等额本金还款方式利息付得更多。因为贷款占用时间较长。

三是适应人群不同,等额本金还款法适合早期收入较高,等额本息还款法适合每月固定收入的人群。

总之,等额本金还款方式相对而言节省更多的利息支出,对有想提前还贷的人来说是理想的选择,但也存在前期还款压力大;等额本息还款方式就会存在多付利息的问题,但每月还款金额均衡,压力较小些,有一定积蓄的人是可以考虑此种方式。

1、就这个问题,我非常详细得写了一篇文章,就挂在今日头条上边了。相信科学,不相信流言。我不会就这个问题再和任何人争论;

2、在借款期限的既定的前提下,打个比方,你借100块钱,四个月换,a一种方式是:40元,30元,20元,10月,第一个月还得最多,但以后压力会越来越小;b还有一种方式:每个月还一样多的,25元、25元、25元、25元;

3、两种还款方式有差异吗?你觉得“40元”和“25元”有差异吗?对于很多人,毕业没多久的大学生来说,生活中不只有买房,还要装修,还要谈对象、结婚,需要钱的地方很多,人生在这个阶段,收入并不是最充沛的,还在一个爬山的阶段:还在山脚下。“15元”的差异是很大的:留更多的钱、更长的时间在自己手里,而不要尽可能快得还给银行;而对于有些借款人来说,45岁以上,人生最鼎盛的阶段已经慢慢过去了,手里持有大把的现金,而这样的人,很多都没有投资理财的意识,那就尽可能快地把银行的债务还了吧。

4、到最后,还的利息有差异吗?这是很多人关心的问题。银行的贷款,从放款的那天起,到贷款结清的这天止,每一天都有利息,计息的基数就是你持有的银行贷款的余额的多少。第一个还款方式,第一次还款后,贷款余额是60元,第二个还款方式,贷款余额是75元,到了下个月还款的时候,要付利息自然是不一样的;

5、支付更多的利息,换更多的银行贷款本金,持有更长的时间———这就是里边的原理。合不合算,因人而异吧。

6、选一种什么样的还款方式,并不必然影响最后所付利息的多少。还有一种更省利息的方式:提前还款———把银行贷款本金提前还掉,第二天自然就不计息了。

两种方法的区别

我们以100万贷款,4.8%的利率,20年期限,来分别说说两种方式的区别

等额本息:每月偿还的本金 利息的总额是相等的。

以上述贷款条件为例,月供为6544.44元,利息总额为570665.72元。

等额本金:每月偿还的本金相同,月供为每月偿还的本金 剩余本金当月产生的利息,月供总额是递减的。

以上述贷款条件为例,第一月月供为8250元,以后每月17元递减,总利息为492041.67元

区别:等额本金总利息比较低,等额本息前期还款压力小

怎么选择

两种方式没有哪一种更好之说,要按照个人的情况来选择,如果在意总利息则可以选择等额本金的还款方式,如果当前资金压力比较大则可以选择等额本息的方式。

误区纠正

这里有一个误区需要澄清一下,有些人说:等额本金的总利息比较少,更划算。

这句话是一个错误的观念,等额本息是利息比较少,但是对于本金的占用时间也比较短,利息是对资金占用的补偿。

所以一定要比较那个贷款比较划算,建议比较贷款利率,利率越低越划算

我名下有两笔贷款,第一笔贷款是房贷,第二笔贷款是装修贷。房贷我采用的是等额本息,装修贷我采用的是等额本金。我正好可以用我的两种贷款来分别讲一下我当初这样选择的原因。

我当时办理的房贷为组合贷,40万的公积金贷款,还有20万的商贷。公积金贷款利率为3.25%,商贷利率为4.9%。综合利率成本为,3.25%*40/60 4.9*20/60=3.8%。而当时的五年期存款利率普遍为5.0%以上。

利率倒挂的情况让我果断的选择了等额本息。因为我把贷来的钱随意存在银行,只要能达到3.8%以上的利率,就能赚到钱了。所以我选择了等额本息。

等额本息的特点就是每月归还的资金中前期本金部分是比较少的,后期才慢慢多起来,这样相当于能够占用银行资金更长的时间。占用的时间更长获利就越多。

再说我的装修贷,综合年利率达到7.2%。看到这样的利率我果断选择了等额本金的还款方式。贷到这部分资金我无法获得任何利润,所以我的原则就是能提前还就提前还,能少付利息就少付利息。

等额本金的特点就是每月归还的本金部分一样多,相对于等额本息来说,总利息是较少的。

从我的逻辑中可以看出,如果贷款利息低于市场上的存款或理财利息,那就办理等额本息,相反就选择等额本金。

其实可以引申一下,如果你能利用贷款资金去获得更高收益的回报,那就选择等额本息,所以那些做生意的投资渠道比较多的人都可以选择等额本息,而那些工薪族,也不怎么喜欢投资理财的,就可以选择等额本金。

除了根据这个因素来主动选择还款方式,银行本身也会根据客户的自身情况来决定是否同意他选择等额本金。

等额本金的首次还款金额比较高,它可能会影响客户的收入负债比,而收入负债比是银行考量借款人是否有还款能力的重要指标。

如果客户首月的还款金额超过客户月收入的50%,银行不会同意客户选择等额本金的还款方式。

总结:

等额本息的优点就是占用银行资金时间长,每月的还款压力比较小。缺点是总利息比较多;等额本金的优点就是总利息比较少,缺点是首期还款金额比较高,占用银行资金的时间较短。

选择哪种还款方式由自身和银行两个方面来决定。首先由自身来根据自己的实际情况进行选择,银行再根据客户的情况进行评定,最终确定一个适合自己的还款方式。

谢邀。笔者认为,一般来说等额本金更为划算


我们以贷款300万,30年利率 4.35%来计算一下就知道结果了:

等额本息:本金300万元,利息273.18万元,本息合计573.18万元


等额本金:本金300万元,利息196.23万元,本息合计496.23万元


理想差距:273.18-196.23=76.95万元


同样的贷款额,同样的时间,同样的本金,利息竟然相差76.95万元,不得不说,经过计算得出的这个结论有点惊人,差距会这么多。


综上所述,一般来说,选择等额本金会更划算一点.

等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分,大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。

事实上绝大多数人都宁愿选择“等额本息还款方式”,因为这种方式月还款额固定还款压力均衡,与等额本金差别也不是非常的大,况且随着时间的增长,会使资金的使用价值产生了不同。

当然,也有许多人经济相对宽裕,想使自己以后的生活更加轻松及节约成本,会选择等额本金法。

等额本息与等额本金的主要区别:

等额本息法的特点是:所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同,适宜家庭的开支计划,特别是年青人,可以采用用本息法,因为随着年龄增大或职位升迁,收入会增加。

等额本金法的特点是:第一个月的还款额最多 ,之后逐月减少,越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用本金法,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

等额本息法

等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。 

等额本金法

等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,然后逐月减少,越还越少。@悟空问答 @西瓜视频创作中心 @风度要温度 @头条号

等额本息还款金额每月是固定金额;等额本金每月还款金额由多到少,逐月递减。

等额本息每月还款,偿还剩余贷款利息;等额本金每月还款,利息和本金均摊。

等额本息,到期偿还的利息较少;等额本金,到期偿还的利息较多。

选择哪个要根据自己的实际情况而定,拿我来说吧。我选择等额本息。因为我是参考了我同事买房贷款的事情,他是2004年买的房子每月还1200,他当时的工资是2000,他老婆是1400,他选择的是等额本息,那么拿到现在来说,他工资涨到了7000多,他老婆涨到了5000,那么1200对于他们来说简直是毫无压力。不过他们也是年轻,晋升和涨薪提高了他们的收入,所以这点房贷对于他们很轻松。如果是年龄大的就要慎重考虑了,还是需要根据自己的实际情况来定。

等额本息就是每月还款额相等,等额本金是每月还款递减的,从总利息来说,等额本金比等额本息少,所以如果不问,银行一般就直接给办理等额本息,但是,如果打算提前还款,还是等额本息好,因为等额本金前期几乎还的都是利息,等你提前还时,本金并没有少多少,或者利息都已经付出了,所以根据自己情况选择。

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